Закон о банкротстве 2025 года: основные изменения для граждан и ИП

Что изменилось в законе о банкротстве в 2025 году

С 23 мая 2025 года вступили в силу новые правила банкротства, которые касаются каждого, кто имеет долги - будь то индивидуальный предприниматель, работник с зарплатой в конверте или человек, который взял кредит на ремонт квартиры. Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» больше не работает так, как раньше. Теперь процесс стал проще для тех, у кого мало имущества и небольшие долги, но жестче для тех, кто пытается скрыть деньги или имущество. Главное - теперь банкротство стало не приговором, а инструментом, который можно использовать правильно.

Когда обязательно подавать на банкротство

Раньше человек мог игнорировать долги, пока они не стали «очень большими». Теперь закон требует: если долг превысил 500 тысяч рублей, а просрочка - три месяца, вы обязаны подать заявление на банкротство. Это не рекомендация. Это закон. Не сделаете - можете быть привлечены к ответственности. Суд может признать вас виновным в уклонении от погашения долгов, даже если вы не скрывали ничего. Просто потому, что не сделали то, что требовалось.

Если долг меньше - 25 тысяч или 400 тысяч - подавать заявление необязательно. Но если вы не можете платить, лучше не ждать, пока кредиторы подадут в суд. Процедура станет сложнее и дороже. Лучше начать заранее.

Два пути: судебный и внесудебный банкротство

Сейчас есть два способа избавиться от долгов - и выбор зависит от суммы долга и наличия имущества.

Судебное банкротство - для тех, у кого долг больше 500 тысяч рублей. Здесь работает суд, арбитражный управляющий, и имущество могут продать. Квартира в ипотеке, машина, дача - всё это может пойти с молотка, если суд решит, что это нужно для выплаты кредиторам. Процесс длится от 6 до 18 месяцев. Это сложно, долго, но единственный путь, если у вас есть что-то, что можно забрать.

Внесудебное банкротство - новинка 2025 года. Теперь можно пройти его через МФЦ, без суда. Условия простые: долг от 25 тысяч до 500 тысяч рублей, нет имущества (кроме единственного жилья, если оно не в ипотеке), и исполнительное производство уже завершено - приставы признали, что денег и имущества для взыскания нет. Процедура занимает ровно шесть месяцев. Всё - без заседаний, без адвокатов, без судей.

Что нельзя делать во время внесудебного банкротства

Если вы выбрали упрощённый путь - вы не можете просто «переждать» шесть месяцев. Закон жёстко ограничивает ваши действия:

• Нельзя брать новые кредиты - ни потребительские, ни ипотеки, ни даже микрозаймы.
• Нельзя быть поручителем за кого-то - даже за родственника.
• Если вы получите деньги - наследство, подарок, выигрыш, премию - процедура автоматически прекращается, и долги не списываются.
• Вы обязаны сообщить о любом изменении дохода - даже если это подработка на фрилансе.

Если нарушите - ваше банкротство аннулируют, долги останутся, и вы не сможете подать повторно пять лет. Это не штраф. Это полный провал.

Что нельзя забрать у вас даже при судебном банкротстве

Даже если суд решит продавать ваше имущество - не всё можно тронуть. По статье 446 ГПК РФ, вам оставят:

• Единственное жильё, если оно не в ипотеке.
• Предметы личного пользования: одежду, обувь, постель, кухонную утварь.
• Средства для работы - если вы работаете, например, как водитель, и у вас есть машина для работы, её могут оставить.
• Продукты питания и деньги на проживание - не меньше прожиточного минимума.

Но если у вас квартира в ипотеке - её продадут. Даже если она единственная. Даже если вы там живёте с детьми. Банк - кредитор с приоритетом. Он имеет право требовать погашения долга за счёт залога. Это не жестокость - это условие договора, который вы подписали.

Что нужно собрать перед подачей заявления

Документы - это самая большая головная боль. В 2025 году требования к ним стали жёстче, чем раньше. Вам нужно предоставить:

• Полный список всех долгов - с кем, на какую сумму, когда возникли.
• Копии всех договоров: кредитов, займов, договоров с физлицами.
• Сведения о доходах за последние три года - справки 2-НДФЛ, выписки с банковских счётов, документы о предпринимательской деятельности.
• Список всего имущества - квартиры, машины, дачи, акции, депозиты, даже старые часы, если они стоят дороже 10 тысяч рублей.
• Сведения о сделках за последние три года - особенно если вы передавали имущество родственникам, продавали дешевле рыночной цены или дарили.

Если вы забыли что-то - даже незначительное - суд или МФЦ могут отказать в банкротстве. И тогда вы снова окажетесь в долговой яме - только теперь с пометкой «неправдивая информация».

Что изменилось в сроках и ограничениях

Раньше после банкротства вы не могли снова подать заявление 10 лет. Теперь - 5 лет. Это упрощение. Но есть и обратная сторона: если вы подадите заявление повторно раньше - вас могут привлечь к уголовной ответственности за фиктивное банкротство. Суды стали чаще выносить такие решения. В 2024 году число уголовных дел выросло на 25%.

Также теперь запрет на оформление кредитов действует 5 лет после завершения процедуры. Даже если вы выплатили всё - вы не сможете взять ипотеку, автокредит или даже карту с лимитом. Это не штраф. Это закон.

Досрочное завершение - как выйти раньше

Одно из лучших нововведений 2025 года - возможность досрочно завершить реструктуризацию. Если вы решили не списывать долги, а платить, и через два года полностью погасили все обязательства - суд может прекратить процедуру и снять все ограничения. Это не теория. Такое уже происходило в 2025 году: в 12% случаев люди, которые начали реструктуризацию, смогли выйти из процедуры раньше срока. Это работает, если у вас есть стабильный доход и вы честно всё отчитываете.

Кто выигрывает, а кто проигрывает от новых правил

Новые правила - это не просто закон. Это смена подхода. Кто выигрывает:

• Те, у кого мало имущества и долги до 500 тысяч - теперь они могут пройти банкротство через МФЦ, без суда, за 6 месяцев.
• Кредиторы - теперь они получают больше информации, меньше схем с «переписыванием» имущества на бабушку.
• Суды - меньше дел, меньше заседаний, меньше перегрузки.

Кто проигрывает:

• Те, кто не может собрать документы - малоимущие, пожилые, люди без доступа к юристам.
• Те, кто думал, что можно «списаться» и продолжить жить как раньше - теперь это невозможно.
• Те, кто скрывал доходы - теперь это рискованно. Контроль стал жёстче.

Что будет дальше - прогнозы на 2026 год

В 2025 году уже начали тестировать электронную подачу документов. К концу года планируют запустить систему, где вы сможете загрузить все бумаги онлайн - через госуслуги. Это сократит сроки на 30%. Также ожидается снижение минимальной суммы долга для внесудебного банкротства с 25 тысяч до 200 тысяч рублей - из-за инфляции. Это значит, что в 2026 году процедура станет доступнее для большего числа людей.

Но есть и тревожные сигналы. Юристы предупреждают: если государство не увеличит доступ к бесплатной юридической помощи, то новые правила превратятся в барьер для бедных. Кто не умеет читать договоры, кто не знает, как оформить справку о доходах - ему будет сложно. Уже сейчас 60% граждан, которые хотят подать на банкротство, не могут сделать это без помощи юриста. А услуги стоят от 35 тысяч до 120 тысяч рублей.

Что делать прямо сейчас

Если вы задумываетесь о банкротстве - не ждите. Действуйте.

1. Соберите все документы по долгам - договоры, выписки, уведомления от кредиторов.
2. Посчитайте сумму долга. Если больше 500 тысяч - подавайте на судебное банкротство. Если меньше - проверьте, есть ли у вас имущество, кроме жилья.
3. Если имущества нет - идите в МФЦ. Там вам помогут сформировать заявление. Это бесплатно.
4. Не пытайтесь «спрятать» деньги или передать квартиру родственникам. Это уголовное преступление.
5. Если сомневаетесь - найдите бесплатную юридическую консультацию. В каждом регионе есть центры правовой помощи. Они работают при администрациях и адвокатских палатах.

Банкротство - это не конец. Это перезагрузка. Правильный, честный, законный путь. И в 2025 году он стал доступнее, чем когда-либо. Главное - не пытаться обойти систему. Потому что система теперь работает.